有句古话“吃不穷穿不穷，算计不周就会穷”，对于个人财富的积累，也要通过善于运用，精于打理而实现增值。刚刚踏入社会的年轻人，没有多少经济基础，但是又想享受高品质的生活，稍不注意就会成为“月光族”，理财师建议年轻人先苦后甜，通过最初几年的“节流”生活和合理的投资，过上“好日子”将是“一定能完成的任务”。

　　家庭基本情况

　　梅梅今年26岁，是一家外企的白领，工作已经快4年了，税后年薪6.5万元左右，另外，因为工作出色，梅梅即将升职，薪资待遇也即将上调，预计今年的收入会接近8万元。

　　目前，梅梅还是单身，在单位附近租了一套一居室，月租金1500元，每天步行上班。梅梅每个月的生活支出大概接近1500元。

　　对于朋友们成双成对，梅梅并不羡慕，她每天都把自己的生活安排得很充实。她热爱舞蹈，办了一张舞蹈班的年卡，每年的费用在4000元左右。除了跳舞，梅梅的朋友也不少，有时梅梅会参加一些有趣的友聚会，这部分支出大约在每个月1100元左右。

　　除了以上的开支，梅梅和所有年轻女孩子一样爱打扮，经常会购买当季最新款式的衣服、鞋子和配饰，这些费用每年总的支出大概在1万元左右。

　　梅梅目前没有房产，存款只有2万元，她对于自己目前的生活状态比较满意。

　　理财目标

　　对于梅梅目前的状态，梅梅的父母并不满意，他们觉得梅梅不会过日子，上班4年了，收入也还不错，到现在也只有2万元的存款，父母希望能尽快给梅梅买一套小户型，让她至少能把房租节省下来，也理理财。

　　经过父母长期的唠叨，梅梅自己也觉得这么“月光”下去不是办法。他感觉要对自己的开销进行规划，若仍像现在这样，快乐是快乐，但日后一旦需要动用大笔资金时，则会捉襟见肘，同时也不利于日后长久的享受高品质生活。梅梅希望能够通过规划，养成良好的理财习惯，为明天的自己准备一份丰厚的礼物。

　　财务状况分析

　　梅梅目前年收入6.5万元，年支出近6.3万元，包括1.8万元房租，日常生活费1.8万元，舞蹈培训4000元，朋友交际费用1.3万元，服装等1万元。梅梅较大的支出是房租和日常生活支出，娱乐交际和购置衣服的费用也不少。

　　每年4000元的舞蹈课费用可使梅梅保持健康快乐的身心状态，可以说是一种很不错的自我增值投资。不过，按照梅梅目前的消费习惯，她很难在30岁之前攒下一笔属于自己的资产。随着年纪渐长，梅梅终究要恋爱结婚，承担起组建一个家庭的责任。因此要趁着年轻的时候，及早为以后的生活作打算，进行资产的合理规划。

　　理财规划建议

　　先存钱再消费

　　尽管已经工作近4年，梅梅只为自己存下2万元银行存款。追求生活的质量固然是需要的，但对于现阶段的梅梅而言，她还处于一个资本积累的初级阶段，此时过高的消费水平不利于今后的发展。因此，梅梅需要适当控制对“小资商品”的购买欲。另外，和朋友的聚会也要适当。

　　对于这2万元，考虑到梅梅当前的消费习惯，以及习惯改变需要的过渡时期，建议梅梅可先将这2万元购买货币基金。一般而言，货币基金的收益会高于银行1年期定期存款利率，不产生申购和赎回费用，且在开放日均可办理申购赎回，一般为T+1日到账，可以说无论从收益、费用还是流动性来说，都要优于存放在银行活期账户。

　　合理节约定投增值

　　父母即将为梅梅买房，这样，她每个月至少可以省下1500元房租。这笔资金建议不要进行盲目消费。另外，梅梅在合理调整消费习惯之后，减少聚会的频率，梅梅每个月可以至少省下600元。再加上在衣服饰品购买上的控制，由原来每年1万元的消费减至每年5000元左右。这样梅梅每个月大概可以结余2500元左右的资金用于投资增值。

　　考虑到这笔资金是每月入账的，因此建议梅梅进行“基金定投”。由于梅梅很年轻，其定投组合可以考虑配置得偏激进一些，可以考虑7:3的比例投资于指数型基金和债券型基金之中。

　　一般的投资者他可以选择覆盖面比较广的指数基金，有经验的投资者可以根据自己的情况，根据阶段市场行情的判断选择一些基金。目前市场上沪深300指数是一个覆盖面比较广的指数，覆盖了大概70%以上市值，是A股市场整体发展趋势的一个典型的代表，所以梅梅也可以选择沪深300这个指数型基金作为投资。

　　另外，在选择指数基金时，应该选择投资跟踪误差比较小的一种基金，因为选择指数基金本身的目的就是为了跟踪指数，他的跟踪误差越小，说明他的产品设计本身是越合理，投资者更能在未来预期达到一个跟指数走势相当的收益。

　　在债券基金的选择方面，目前债券型基金可以根据投资范围的限定分为纯债基金、一级债基和二级债基。纯债基金只投资债券等固定收益类的金融产品，而一级债基可参与一级市场新股投资，二级债基更加扩大了投资范围，可以适当参与二级市场股票买卖。三者中二级债基的风险最高，但预期收益也最高，纯债基金收益较难有很大突破，但收益稳定，风险较低，建议梅梅选择纯债基金。

　　充实自身开源节流

　　年轻的梅梅上班才4年，经过这段时间的努力，也在得到上级的认可，未来还有更大的成长空间。可以利用目前尚未恋爱结婚，时间较多的机会，在业余时间多充一点电，毕竟现今社会的工作竞争压力越来越大，只有更好地装备好自己，才可以在职场竞争中争取更好的前景。

　　自身保障越早越好

　　最后，对于自身保障，当然是越早开始越好。现在趁年轻，交费低，应该尽早购买保险，险种建议选择意外伤害保险、健康保险、住院补贴和女性健康保险。意外保险建议购买卡单，年交100元，保额在10万元左右即可，健康保险选择非分红型的，住院补贴的交费也比较低，每年交200左右即可，女性健康保险属于定期寿，建议选择期限长一点的。每年总的保费支控制到5000元以内即可。

　　给“月光族”的五点建议

　　对于初涉世的青年朋友，在理财上容易犯的通病莫过于大手大脚的花钱习惯。往往是薪水一发就见底，月月无剩余。尽管人人都希望自己的生活体面又潇洒，但是没有“底气”，对于未来个人的发展也是没有任何帮助的。

　　1.计划经济

　　对每月的薪水应该好好计划，争取每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。

　　2.尝试投资

　　在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。当然，不论多好的投资都要循序渐进，不妨从小额投资开始，既能积累经验，也可以降低投资风险。

　　3.自我克制

　　年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望，但是盲目消费的结果就是“捉襟见肘”，入不敷出。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物。

　　4.少参与抽奖活动

　　有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。

　　5.不贪玩乐

　　年轻的朋友大都爱玩，爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。